Co bank to obyczaj

Dr Wiktor Cwynar fot. Wit Hadło

- Tydzień temu pisałem, jak ważny jest dla nas, kredytobiorców przyjęty przez bank sposób wyznaczania oprocentowania naszego kredytu. Dzisiaj kilka przykładów ilustrujących różnice w koszcie kredytu, wynikające z różnego sposobu zapisania w umowie kredytowej (albo w regulaminie banku) algorytmu wyznaczania stawki bazowej.

Stawką tą w przypadku kredytów złotowych jest tzw. WIBOR, czyli stopa oprocentowania kredytów udzielnych na rynku międzybankowym na różny okres czasu (stąd mamy np. WIBOR 1M, WIBOR 3M, czy WIBOR 6M, czyli stawki oprocentowania kredytów na okres odpowiednio jednego, trzech lub sześciu miesięcy). Stawki WIBOR-u zmieniają się w ślad za zmianami stawki referencyjnej NBP. Gdy ta rośnie, z całą pewnością wzrost ten przełoży się na wyższy poziom WIBOR-u.

Nie wszystkie WIBOR-y zmieniają się jednak w tym samym tempie. Nie zawsze różnice w wartościach WIBOR-ów są też znaczące. Wszystko zależy od sytuacji na rynku. Na przykład, gdy rynek spodziewa się wzrostu stóp procentowych, zwykle rosną stawki WIBOR-ów 6M i 1Y (roczna).

Na 24 maja 2012 r. stawki WIBOR-u 1M, 3M (najczęściej wykorzystywanego przez banki do wyznaczania oprocentowania kredytów komercyjnych) i 6M wynosiły odpowiednio 4,91% (4,35%, 3,61%), 5,09% (4,46%, 3,85%) i 5,12% (4,62%, 4,00%). W nawiasach podałem wartości tych samych stawek przed rokiem i przed dwoma laty, na ten sam dzień. Z porównania widać na przykład, że 24.05.2010 różnica pomiędzy WIBOR-em 1M i 3M wynosiła aż 0,24 p.p. Rok później już tylko 0,11 p.p. Dzisiaj WIBOR 6M jest tylko o 0,03 p.p. wyższy od WIBOR-u 3M. Niezależnie od tego, czy nas to interesuje czy nie, jak widać, ważne jest z oferty jakiego banku korzystamy, decydując się na kredytu, bo te, wykorzystują WIBOR-y o różnej długości.

Dodatkowo zmiany stawek bazowych dokonywane są w różnych cyklach. Przykładowo, w jednym z polskich banków WIBOR korygowany jest co miesiąc (na kolejny okres kredytowania poziom stawki bazowej wyznacza poziom WIBOR-u z ostatniego dnia poprzedniego miesiąca). W innym z kolei oprocentowanie na kolejny kwartał liczone jest na podstawie średniej wartości WIBOR-u z poprzednich trzech miesięcy. W nie tak odległej historii polskiego rynku kredytowego (sprzed kilku lat) znane są też przykłady banków opierających oprocentowanie na WIBORze rocznym. To, jak często bank zmienia “nasz” WIBOR jest niezwykle ważne, mówi nam bowiem, przez jaki okres płacimy odsetki powyżej, bądź poniżej aktualnego kosztu pieniądza na rynku.

Wiktor Cwynar, Wicedyrektor Instytutu Badań i Analiz Finansowych

do “Co bank to obyczaj”

  1. rzeszowiak

    Jezeli Bank pozycza pieniadze emerytowi ktory ma TYLKO emeryture pozwalajaca mu zyc w minimum egzystencji to „JEST TO ZLODZIEJSTWO I BANDYCTWO wolajace o pomste do nieba”
    Nie wolno dac ludziom pieniedzy narazajac ich potem na egzystencje ponizej zycia godnosci czlowieka !
    Jezeli pracownik Banku tak postepuje to winno sie karac sadownie tych ktorzy podejmuja taka decyzje.

Skomentuj

Copyright © Super Nowości 2010-2016 Wszystkie prawa zastrzeżone.